El seguro empresarial para fatbikes es esencial para las empresas que utilizan fatbikes eléctricas. A saber, el seguro estándar no cubre los riesgos específicos del uso empresarial. En STOER Bikes, vemos cada día cómo las empresas amplían sus flotas con nuestros modelos UrbanX, CityX o CargoX. Estas bicicletas con transmisión por correa y potentes motores Bafang suponen una inversión de entre 3.000 y 6.500 euros cada una. Por lo tanto, sin el seguro adecuado de fatbike para empresas, usted, como propietario de una empresa, corre grandes riesgos financieros.
Por qué tu empresa necesita un seguro de moto de empresa
Las fatbikes corporativas difieren fundamentalmente de las bicicletas normales. Por ejemplo, las fatbikes eléctricas que fabricamos en STOER Bikes tienen neumáticos gruesos, una batería de 720Wh o 960Wh y una transmisión por correa Gates CDX. Además, estas piezas no son baratas de sustituir. Porque el seguro estándar de bicicletas privadas no cubre el uso profesional. Así que en cuanto su empleado utilice la bicicleta para visitar a un cliente o hacer una entrega, no estará asegurado.
La legislación que rodea a las bicicletas eléctricas aumenta la complejidad. Por ejemplo, una e-bike de hasta 25 km/h entra formalmente dentro de los vehículos a motor, pero no necesita seguro obligatorio a terceros. Sin embargo, con el uso profesional surge una zona gris. Porque la mayoría de las pólizas de seguros de responsabilidad civil para empresas (AVB) excluyen los daños causados por bicicletas eléctricas o relacionados con ellas. Si su empleado choca con alguien en una fatbike durante un viaje de negocios, eso podría dar lugar a enormes reclamaciones para las que usted no está cubierto.
Thomas, copropietario de STOER Bikes, afirma: "Aconsejamos a todos nuestros clientes comerciales que contraten un seguro adecuado inmediatamente después de la compra. De lo contrario, las empresas con varias bicicletas corren riesgos innecesarios. Al fin y al cabo, el robo de una CargoX de 6.495 euros supone un duro golpe para su cuenta de resultados".
Los riesgos únicos de las fatbikes de empresa
Las Fatbikes atraen más la atención de los ladrones que las motos normales. Esto se debe a que su alto valor de reventa las convierte en un objetivo atractivo. En el uso profesional, las bicicletas suelen estar en lugares cambiantes. A veces están aparcadas en los locales de los clientes, otras en un depósito o en la carretera. Como resultado, esta variación en los lugares de estacionamiento aumenta significativamente el riesgo de robo.
Los daños técnicos también son más frecuentes con el uso intensivo por parte de las empresas. Al fin y al cabo, las motos recorren más kilómetros, circulan en todo tipo de condiciones meteorológicas y son conducidas por diferentes personas. Aunque la transmisión por correa Gates CDX que utilizamos no requiere mantenimiento, hay que sustituirla en caso de avería. Eso cuesta rápidamente varios cientos de euros. Además, el motor Bafang H720 y las baterías de gran tamaño son aún más caros de reparar o sustituir.
La responsabilidad civil es, por tanto, un tercer riesgo importante. Por ejemplo, supongamos que su empleado atropella a un peatón durante una entrega que sufre lesiones permanentes. En ese caso, la reclamación por daños podría ascender a toneladas. Sin la cobertura adecuada, tendrá que pagarlo de su bolsillo. Para muchas empresas, un siniestro de este tipo supone, desgraciadamente, el fin.
¿Qué cubre un buen seguro de moto para empresas?
El seguro completo de fatbike para empresas consta de tres componentes principales: robo, daños a la propia moto y responsabilidad frente a terceros. Vamos a hablar de cada uno de ellos para que sepas exactamente qué debes tener en cuenta.
Cobertura de robo para fatbikes de empresa
El robo es el mayor riesgo de las fatbikes. Porque una buena póliza de seguros reembolsará el valor de nuevo por viejo durante los tres primeros años. Nota: muchas aseguradoras tienen requisitos estrictos. Por ejemplo, a menudo hay que utilizar un candado homologado ART2 y tener instalado un sistema Track & Trace activo. En STOER Bikes, suministramos nuestras CargoX con localización GPS de serie. Para las UrbanX y CityX, puede añadirlo como opción.
Además, el seguro de robo también cubre los intentos de robo en los que la bicicleta resulta dañada. Piensa, por ejemplo, en un candado forzado o en daños en el cuadro. Algunas aseguradoras incluso cubren el robo de piezas, como sólo la batería o el sillín. Así que compruébalo detenidamente en tu póliza.
Detalle importante: si su empleado presta brevemente la bicicleta a alguien que no se la devuelve, esto también cuenta como robo. No obstante, hay que comunicarlo previamente a la aseguradora. Por tanto, para las empresas que comparten bicicletas entre empleados, esta es una cobertura importante.
Cobertura de daños a la moto de empresa
La cobertura Casco protege su fatbike contra daños físicos. Esto incluye accidentes, caídas, colisiones y vandalismo. Para uso profesional, esto es indispensable. Al fin y al cabo, las bicicletas suelen estar en el exterior, lo que las hace más vulnerables a los daños.
Por eso también es importante una cobertura específica para los componentes eléctricos. Por ejemplo, la batería puede resultar dañada por una caída o un cortocircuito. En STOER Bikes, utilizamos baterías de 720 Wh para la UrbanX y la CityX, y de 960 Wh para la CargoX. La sustitución de estas baterías cuesta entre 800 y 1.200 euros. Afortunadamente, un buen seguro las cubre totalmente durante los tres primeros años.
El motor también requiere una atención específica. Porque el motor Bafang H720 que utilizamos ofrece un par de 55 Nm (UrbanX/CityX) o 92 Nm (CargoX). Por lo tanto, en caso de fallo técnico debido a una caída o colisión, los costes de reparación pueden alcanzar los 1.500 euros. Así que asegúrate de que tu seguro menciona explícitamente los componentes eléctricos en sus términos y condiciones.
Para las bicicletas con transmisión por correa, como nuestros modelos STOER, es importante contar con una cobertura independiente. La sustitución de una correa Gates CDX cuesta unos 150 euros, incluida la mano de obra. Aunque es más barata que una cadena con engranajes, tu seguro debería cubrirla. Lamentablemente, no todas las pólizas de seguro de bicicletas estándar reconocen la transmisión por correa como una pieza estándar.
Cobertura de responsabilidad civil para el uso profesional de fatbikes
Aquí es donde la cosa se complica. Porque una póliza estándar de AVB (compañías de seguros de responsabilidad civil) suele excluir los daños causados por las bicicletas eléctricas. Así que necesita una extensión específica o una póliza aparte. Esta cobertura protege a su empresa cuando un empleado causa daños a terceros mientras trabaja con la fatbike.
La cobertura suele ser de un millón de euros o más. Parece mucho, pero en caso de lesiones graves, la indemnización puede acumularse rápidamente. Porque los gastos médicos, la incapacidad laboral y los daños se acumulan. Por eso, para las empresas que utilizan mucho las fatbikes, esto no es un lujo, sino una necesidad.
Laurens, uno de nuestros expertos en STOER Bikes, siempre hace hincapié en esto: "Vemos que cada vez más empresas se pasan a las fatbikes eléctricas para sus flotas. Pero, por desgracia, muchos empresarios se olvidan de regular adecuadamente la responsabilidad civil. Así que compruébalo explícitamente con tu aseguradora antes de poner las bicis en servicio".
¿Cuánto cuesta el seguro de moto para empresas?
El coste del seguro de empresa para fatbikes varía mucho. Al fin y al cabo, por una sola moto pagará entre 180 y 600 euros al año. Esto depende de varios factores, que te explicamos a continuación.
Factores que determinan la prima del seguro
El valor de compra es el factor más importante. Por ejemplo, un UrbanX o CityX de 3.199-3.299 euros tiene una prima más baja que un CargoX de 6.495 euros. Las aseguradoras suelen cobrar entre 5 y 8% del valor de compra al año. Con un CargoX, esto supone entre 325 y 520 euros anuales.
Además, la ubicación de tu negocio importa mucho. Porque en las grandes ciudades con muchos robos de bicis, pagas más. Ámsterdam, Rotterdam y Utrecht suelen tener primas 30-50% más altas que las ciudades más pequeñas. En consecuencia, el código postal de tu negocio determina tu perfil de riesgo.
Por tanto, el número de kilómetros anuales también influye. Al fin y al cabo, las motos que recorren entre 30 y 40 kilómetros diarios tienen más desgaste y riesgo de accidente. Algunas aseguradoras preguntan por el kilometraje anual previsto. Sea sincero al respecto, de lo contrario corre el riesgo de que no le paguen las indemnizaciones.
Las condiciones de estacionamiento también afectan significativamente a la prima. De hecho, si aparcas las bicicletas bajo techo por la noche en un local cerrado con llave, obtendrás un descuento. Guardarlas en el exterior aumenta el riesgo y, por tanto, el coste. El tipo de candado también influye. Por ejemplo, un candado ART2 suele ser el requisito mínimo, pero con un candado ART4 a veces se obtiene un descuento adicional.
Franquicia y opciones adicionales con tu seguro de fatbike
La mayoría de los seguros funcionan con una franquicia de entre 100 y 250 euros por siniestro. Por tanto, una franquicia más alta reduce la prima mensual. Sin embargo, para las empresas con varias motos, una franquicia baja puede ser más ventajosa. Al fin y al cabo, es más probable que tengas varios siniestros al año.
Las opciones adicionales cuestan más, pero pueden ser útiles. Por ejemplo, considera la asistencia en carretera, que te llevará a tu destino en caso de batería descargada o avería técnica. Esto cuesta entre 50 y 100 euros más al año. Para las empresas en las que el tiempo es oro, puede ser muy valioso.
La cobertura global también es otra opción. Porque, de serie, el seguro se aplica en los Países Bajos y, a menudo, hasta 30 kilómetros al otro lado de la frontera. ¿Utilizas las motos a nivel internacional? Entonces necesitas una cobertura geográfica global. Esto aumenta la prima en 20-30%.
El transporte de sustitución es especialmente interesante para las empresas que dependen de sus fatbikes. Porque en caso de robo o siniestro total de una bicicleta, se obtiene un modelo de sustitución temporal. Así se evita la pérdida de volumen de negocio. El coste es de entre 75 y 125 euros adicionales al año.
Cómo asegurar varias fatbikes de empresa con una póliza de flota
De tres a cinco motos, una póliza de flota sale rentable. Esto se debe a que se trata de una póliza especial de seguro de fatbike para empresas que cubre todas sus motos de empresa en una sola póliza. Así que los beneficios son grandes, tanto financiera como administrativamente.
Ventajas de una póliza de flota para las fatbikes de su empresa
Normalmente, se obtiene un descuento de 10-25% en la prima por moto. Después de todo, con cinco modelos UrbanX, esto le ahorrará rápidamente entre 100 y 250 euros al año. Con flotas más grandes, este porcentaje aumenta aún más. Por ejemplo, algunas aseguradoras ofrecen descuentos de hasta 30% a partir de diez motos.
El trabajo administrativo también se reduce drásticamente. Porque tienes una persona de contacto, una póliza y una factura. Así, en caso de daños, no tienes que averiguar qué moto está cubierta por qué seguro. Esto ahorra mucho tiempo y evita errores.
Por tanto, la flexibilidad también es una gran ventaja. Así puede añadir o quitar bicicletas sin tener que suscribir una nueva póliza cada vez. ¿Está ampliando su flota con tres modelos CityX más? Una llamada o un correo electrónico y ya están asegurados. Así, la ampliación es mucho más fácil.
Joeri, copropietario de STOER Bikes, sobre los clientes empresariales: "A menudo vemos empresas que empiezan poco a poco, con dos o tres bicicletas. En cuanto se dan cuenta de lo bien que funciona, no tardan en crecer. Así que con una póliza de flota, pueden crecer fácilmente sin quebraderos de cabeza con el seguro".
Consejos prácticos de gestión de flotas para su seguro de fatbike
En primer lugar, lleva un registro actualizado de todas las bicicletas, con números de bastidor, usuarios y lugares de aparcamiento. Porque esto acelera la liquidación de siniestros y ayuda en caso de robo. Afortunadamente, muchas aseguradoras ofrecen portales online donde puedes gestionarlo.
Designe también a una persona como responsable del seguro de la bicicleta. Al fin y al cabo, esta persona estará en contacto con la aseguradora, informará de los siniestros y se asegurará de que la documentación sea correcta. Así evitarás que las cosas se te escapen de las manos.
Además, planifique los intervalos de mantenimiento de todas sus bicicletas. Porque aunque la transmisión por correa Gates CDX de STOER Bikes no requiere mantenimiento, los neumáticos, los frenos y las luces sí necesitan revisiones periódicas. Un mantenimiento adecuado evita daños y mantiene baja la prima.
Además, establezca acuerdos claros con los empleados sobre el uso. Documente quién está autorizado a utilizar cada bicicleta, dónde debe aparcarse y cómo actuar en caso de daños. Porque así se evitan discusiones con la aseguradora en caso de siniestro.
Puntos específicos de atención para los modelos STOER Bikes de seguros
Nuestras motos tienen características únicas que su seguro de fatbike para empresas debe tener en cuenta. Veamos qué es importante para cada modelo.
Seguro UrbanX business fatbike
La UrbanX es nuestra superventas para uso profesional y cuesta 3.199 euros. Porque esta fatbike eléctrica tiene una batería de 720 Wh, un motor Bafang de 55 Nm y, por supuesto, la transmisión por correa Gates CDX. Así que asegúrate de que tu seguro cubre explícitamente estos tres componentes.
El sillín para dos personas también es un punto especial. De hecho, viene de serie en las UrbanX y CityX. Algunas aseguradoras lo consideran un accesorio, otras una pieza de serie. Compruébalo, ya que un sillín de recambio cuesta entre 150 y 200 euros.
Además, los neumáticos gruesos de fatbike (20×4 pulgadas) son más caros que los de las bicicletas normales. Al fin y al cabo, un juego cuesta unos 120 euros, así que asegúrate de que la sustitución del neumático en caso de daño está cubierta. Los pinchazos debidos al uso normal no están cubiertos por el seguro, pero sí los daños por vandalismo, por ejemplo.
Seguro para empresas CityX
El CityX es nuestro último modelo con una entrada baja y un asiento tipo buddy para guardar objetos. Cuesta 3.299 euros y tiene las mismas especificaciones técnicas que la UrbanX. Así que la diferencia está en el cuadro y el embarque.
El bajo escalón hace que la bicicleta sea popular entre las empresas que valoran la accesibilidad. Así que asegúrese de que su seguro también acepta el tipo de cuadro específico. Porque algunas pólizas antiguas tienen listas de cuadros aprobados que no incluyen los nuevos modelos.
El asiento del acompañante también es ideal para guardar el candado, la documentación o pequeños paquetes. Por lo tanto, asegúrate de que los accesorios fijados a la moto o sobre ella estén coasegurados. Así evitarás discusiones en caso de robo o daños.
Seguro CargoX para bicicletas de carga - otros puntos de interés
La CargoX es una historia completamente diferente. Porque esta bicicleta de carga cuesta desde 6.495 euros y tiene una batería de 960 Wh, un motor de 92 Nm y puede cargar hasta 150 kg. Además, ha ganado el Premio Alemán de Diseño 2025, lo que aumenta su valor.
Así que la papelera EPP (100×70 cm) debe figurar por separado en su póliza. Porque sustituir esta papelera cuesta entre 600 y 800 euros. Lamentablemente, muchas pólizas estándar de seguro de bicicletas no cubren los contenedores para bicicletas de carga. Por lo tanto, necesitas una póliza o extensión específica para bicicletas de carga.
El valor de los accesorios para el CargoX también puede aumentar considerablemente. Piensa, por ejemplo, en la tienda para la lluvia (300-400 euros), el adaptador Maxi-Cosi (150 euros), la barra de seguridad (200 euros) y los bancos adicionales (100-150 euros cada uno). Así que asegúrate de que tu seguro cubre al menos 1.500 euros en accesorios.
También son exclusivos del CargoX los intermitentes y el sistema de iluminación completo. Y es que sustituir este sistema electrónico cuesta entre 400 y 600 euros en caso de avería. Por lo tanto, compruebe si su seguro cubre estos sistemas integrados. Lamentablemente, no todas las pólizas lo incluyen de serie.
El seguimiento por GPS viene de serie en el CargoX. Esto se debe a que no sólo ayuda en caso de robo, sino que también suele ofrecer descuentos en las primas. Así que mantenga el sistema activo y la suscripción válida. De lo contrario, muchas aseguradoras anularán la cobertura.
Errores al contratar un seguro de moto para empresas
Hay algunos errores clásicos que cometen las empresas. Aprende de ellos para evitarlos.
Subestimar el uso empresarial
Muchos empresarios creen que pueden prescindir de un seguro privado de moto si la utilizan "ocasionalmente por negocios". Sin embargo, esto es un gran error. En cuanto se produce un accidente o un robo durante las actividades profesionales, la aseguradora rechaza la reclamación.
Así que defina de antemano qué significa exactamente el uso profesional para su empresa. ¿Sólo durante las horas de trabajo? ¿O también los desplazamientos? Algunas aseguradoras hacen esta distinción, pero otras no. Sea explícito al respecto en su comunicación con la aseguradora.
Cobertura insuficiente de los componentes eléctricos
El seguro de moto estándar suele cubrir hasta 2.500 o 3.000 euros. Para una UrbanX o CityX, es suficiente. Pero para una CargoX con todos los accesorios, se llega rápidamente a un total de 7.000-8.000 euros. Así que asegúrate de que tu suma asegurada es lo suficientemente alta.
Preste atención también a la depreciación de los componentes eléctricos. Porque algunas aseguradoras aplican el valor diario a baterías y motores desde el primer día. Otras dan una garantía de valor de nuevo de tres años. Así que esto supone una gran diferencia en caso de siniestro tras dos años de uso.
Falta de claridad sobre las condiciones de estabulación
Así que lee la letra pequeña sobre dónde y cómo aparcar tu moto. Porque algunas aseguradoras exigen que se aparque bajo techo por la noche. Otras aceptan que esté aparcada en el exterior siempre que esté cerrada con llave y sujeta a un objeto fijo. El incumplimiento de estas condiciones implica, por tanto, la ausencia de pago en caso de robo.
Para las empresas con varias sucursales o que cambian de lugar de trabajo, esto es más complicado. Por lo tanto, documente cada bicicleta en el lugar donde se aparca normalmente. Actualícelo cuando se produzcan cambios. Así evitará que se rechacen reclamaciones.
Olvidar los plazos de notificación
En caso de robo, a menudo sólo tienes 24 horas para denunciarlo a la policía e informar a la aseguradora. En caso de daños, suelen ser 48 horas. Por desgracia, una notificación tardía puede conllevar una reducción de las prestaciones o incluso el rechazo total.
Así que cree un protocolo claro para los empleados. ¿Qué deben hacer en caso de robo o daños? ¿A quién deben llamar? ¿Qué información deben recoger? Porque una simple hoja A4 en la alforja puede evitar muchos disgustos.
Soluciones alternativas para el seguro de moto de empresa
Además del seguro de moto de empresa estándar, hay otras formas de cubrir los riesgos. De hecho, a veces lo mejor es una combinación.
Arrendamiento operativo con seguro
Con el alquiler operativo de fatbikes eléctricas, el seguro suele estar ya incluido. Porque se paga una cantidad fija al mes por bicicleta y, por tanto, no hay que preocuparse por robos o daños. Esto es especialmente interesante para las empresas que no quieren quedarse con la propiedad.
El precio mensual de un UrbanX en leasing ronda los 120-150 euros, incluidos el seguro y el mantenimiento. Por un CargoX, pagas entre 180 y 220 euros al mes. Parece caro, pero significa que no tienes costes de compra, reparaciones ni quebraderos de cabeza con el seguro.
Plan de alquiler de bicicletas para empleados
Cada vez son más las empresas que ofrecen a sus empleados un plan de alquiler de bicicletas. Porque el empleado obtiene una bicicleta a través del salario bruto, incluido el seguro. Así, el empleado ahorra mucho dinero y usted, como empresario, tiene menos costes laborales.
Sin embargo, para el uso profesional hay que tener cuidado. Porque si el empleado también utiliza la bicicleta para negocios, esto debe constar explícitamente en el contrato de alquiler. De lo contrario, la responsabilidad no está regulada. Por lo tanto, pida a la empresa de leasing que incluya una cláusula de uso profesional.
Autoseguro en grandes flotas
Las empresas con más de 20-30 motos podrían plantearse un autoseguro parcial. Porque entonces sólo se contrata el seguro de responsabilidad civil y se hace cargo de los daños menores y los robos. Esto puede resultar más barato si tienes bien implantada la prevención de robos.
Sin embargo, esta estrategia sólo funciona con una gestión profesional del riesgo. Porque es necesario contar con amortiguadores financieros, buena seguridad y seguimiento y, lo que es más importante, una flota lo suficientemente grande como para repartir el riesgo. Por eso, para la mayoría de las empresas tiene más sentido el seguro a todo riesgo.
Lista de comprobación práctica para el seguro de moto para empresas
Utilice esta lista de comprobación cuando vaya a contratar un seguro de empresa para fatbike. Compruebe que:
Uso profesional mencionado explícitamente en la política
El seguro cubre robo, daños y responsabilidad civil
La suma asegurada es lo suficientemente alta para tus motos, incluidos los accesorios
Los componentes eléctricos (batería, motor) están totalmente cubiertos
La transmisión por correa se menciona específicamente en la cobertura técnica
Nuevo sistema de valores válido durante al menos 3 años
Las condiciones de estabulación durante la noche y el día son claras
Se requiere una cerradura ART2 como mínimo
Track & Trace es obligatorio y reembolsado
La franquicia por siniestro es aceptable
Asistencia en carretera incluida o disponible como opción
El seguro también se aplica al personal temporal o contratado
Tiene tiempo suficiente para asegurarse después de la compra (a menudo 14 días)
No hay restricciones sobre quién puede conducir la moto
Los plazos de notificación en caso de daños y robos son claros
Así que incluya esta lista en su conversación con las aseguradoras. Formule las preguntas de forma directa y clara. Porque un buen asegurador no tendrá ningún problema en responder a todas ellas. ¿Alguna respuesta sigue siendo vaga? Entonces, por desgracia, es una señal de alarma.
El futuro del seguro de moto para empresas
El mercado de los seguros para fatbikes está en plena ebullición. En los últimos años, varias aseguradoras lo suspendieron debido a los elevados índices de robo y fraude. Afortunadamente, ahora vuelve a haber más proveedores, aunque con condiciones más estrictas.
Track & Trace también es cada vez más habitual. Mientras que hace unos años era opcional, ahora la mayoría de las aseguradoras lo exigen. La tecnología también está mejorando. De hecho, los sistemas GPS son más precisos y tienen baterías de mayor duración. En STOER Bikes, lo incorporamos de serie en la CargoX y como opción en la UrbanX y la CityX.
Por tanto, la prevención también tiene recompensa. Porque las aseguradoras conceden cada vez más descuentos por una buena seguridad. Así que piense en almacenamiento en interiores, múltiples cerraduras, seguimiento por GPS y aparcamientos seguros para bicicletas en la oficina. Invierte en prevención y tu prima bajará.
Se espera que los seguros de bicicletas eléctricas para empresas sean más accesibles a medida que se disponga de más datos. Porque las aseguradoras pueden evaluar mejor los riesgos y determinar las primas con mayor precisión. Así que para las empresas que gestionan sus bicicletas adecuadamente, esto significa menores costes.
En STOER Bikes, creemos que las fatbikes eléctricas son el futuro de la movilidad empresarial. Porque son duraderas, rentables y prácticas. Por eso, con el seguro adecuado para fatbikes de empresa, protegerá esta inversión de la mejor manera posible. Esto se debe a que nuestros modelos están diseñados para un uso intensivo con transmisión por correa sin mantenimiento y componentes duraderos. Combinados con un buen seguro, le proporcionarán años de placer de conducción sin preocupaciones.
¿Quiere saber más sobre el uso profesional de las bicicletas STOER? Eche un vistazo a nuestro página de productos para ver todos los modelos y especificaciones. O tome póngase en contacto con con nosotros para un asesoramiento a medida.